消費者金融を利用する際誰でも気になるのが審査に通るかどうかと言う点でしょう。そこで申込みの前に、審査通過の可能性について考えてみるようにしましょう。審査に通りやすい消費者金融と言うのはどういった消費者金融なのでしょうか。
審査では職種によって通りやすい場合もあれば、通りにくい場合も有ります。特に収入の安定性が低いと考えられている職種では通りにくく、申込みができるキャッシングが少ないため根気よく探すことが必要になります。
ただし消費者金融を選ぶ時に重要なのは審査が緩いということよりも自分の使い勝手が良いということで、まずは自分の利用場面を考えて自分がキャッシングに対して何を望んでいるのかを纏めてくことが重要です。
消費者金融を利用しようと考える場合、まず気になるのが審査通過の可能性ですが、それ以前の問題として、そもそも自分がその消費者金融に申込みできるかどうかの確認が必要です。審査に通りそうでも申込みができなければ始まりません。
一口に審査と言って、実際の審査ではそれぞれの消費者金融の持つ審査基準に従って様々な確認が行われます。金融機関では融資したお金に利息を付けて本当に返済してくれるのかと言う視点で、返済能力などを調べています。
消費者金融のキャッシングローンと言うのは殆どの場合月々返済して行くものですから、審査に通りやすいという人は月々安定して収入が入ってくる会社員などになり、収入の安定性が低い職種では通りにくくなります。
申込条件はキャッシングローンごとに決められていて例えば銀行の場合カードローンを複数持っている場合が有って、それぞれで申込条件が違うことも有るので確認には十分注意しなければなりません。
申込条件には様々なものが有りますが、共通している項目としては次の２点です。
年齢による制限としては２０歳以上と言う点は各消費者金融で共通していますが、上限年齢はそれぞれ違っており、低い場合には５５歳程度の場合も有りますし、高い場合には７５歳ぐらいまで申込めたりします。
またキャッシングというのは月々返済して行くのが普通ですから、月々安定した収入が入ってくることが返済のためには重要になり、この点は殆どの点で共通した申込条件になっています。
この他、特に申込みができない人を指定していたり、申込みができる地域が限定されている場合も有るので注意しなければなりません。
申込みができるということを確認したら、次に審査通過の可能性を考えることになりますが、審査と言うのは金融機関が貸したお金を利息付きで返済してくれるかどうかを調べるもので、詳細は公開されませんが、概ね次の点について確認されます。
本人確認は全然違う人に貸してしまうことを防ぐために行われるもので、もしこういった人に貸してしまったら、金融機関は赤の他人に返済を請求することになり、大きく信用を損ねる為、最も重要な確認と言えるでしょう。
ただし本人が申込んでいるのであれば全く問題の無い確認ですから、実質的に審査は後の２点で行われると言えるでしょう。このうち返済能力の評価は次の２点ということになります。
ある程度の年収が無ければ生活したうえで返済に充てるお金を捻出できませんから、年収から返済の可能性を探ります。また年収だけではなく月収が安定していなければ返済できる月とできない月が出てきますから、この点も重視されます。
最後の信用についての確認ですが、これは信用情報が参照され過去に金融事故などを起こしていないかどうかが確認されます。問題が有れば返済能力が有っても返済してくれると信用できなくなり審査は否決になります。
これに該当してしまうと、どこに行っても審査に通ることが無いという意味でブラックと呼ばれるようになります。
これ等の情報は信用情報内に一定期間格納されることになっており、その間はブラックの状態が続きますが、期間が経過すれば、当該情報は信用情報から削除されることになるので、再度ローンの利用も可能になります。
最近では信用上の問題が有っても返済能力さえ有れば融資しましょうという消費者金融も出てきているので、困った時にはそういうところの利用も考えられますが、やはりブラックの間は借り入れは考えないようにするべきでしょう。
では審査に通りやすい人、あるいは通りにくい人と言うのはいるのでしょうか。
実は職種によっては通りやすい人と通りにくい人という分類があり、この分類は収入の安定性の問題が関係しています。
分類は概ね次のようになっています。
| 職種 | 審査通過の可能性 |
|---|---|
| 正規採用の公務員、会社員 | 高 |
| 非正規採用の公務員、会社員 | 中の上 |
| パート、長期アルバイト、個人事業主 | 中 |
| 専業主婦、年金受給者、学生 | 中の下 |
| 短期アルバイト、水商売 | 下 |
個人事業主は金融機関の考え方にもよりますし事業内容にも関係してくるため、もっと評価が高かったり、低かったりしますが、収入の安定性の評価は高くはありません。
また短期アルバイトや水商売の場合にはローンはまず借りられないと考えたほうが無難です。
特に借り入れが難しいのは、自分には収入が無い専業主婦や、アルバイト収入しかない学生、年金収入だけの高齢者と言うあたりになりますが、これ等の職種も根気よく探せば融資してくれるところを見つけられる可能性はあります。
専業主婦の場合には独力では借入れはまず無理ですが、配偶者のほうに安定した収入が有れば、融資をしてくれる消費者金融はそれほど少なくはありません。大手で無理であれば中小消費者金融であれば借入れできる可能性は有ります。
学生の場合も探せば一般向けの消費者金融で融資を受けられる可能性はありますが、返済が一般向けで学生には厳しい場合も有るので、そういう場合には学生ローンと言う選択肢も有ります。
年金受給者の場合も年金を収入として認めている業者も存在しているので時間をかけて探してみましょう。ただし年齢制限も有るので、注意しなければなりません。
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キャッシングにはどうしても評価が低くなる人がいます。その代表例が専業主婦です。専業主婦の場合客観的に考えれば収入が無い訳ですから申込条件を満たしておらず、申込みはできないことになります。
ただし専業主婦と言うのは家計を預かっていて、生活をしていくためには借り入れが必要と考える場合も有る訳で、旦那さんからお金を預かっていると考えれば金融機関としては融資しても良いと考えるところも有ります。
このため、キャッシングによっては配偶者の了解と、配偶者に安定した収入が有れば融資するというものもあります。
融資するかしないかはカードローンごとに違うので、専業主婦の場合には申込めるかどうかを確認する必要が有ります。
消費者金融の場合、年収の３分の１までと言う貸金業法の総量規制が有りますし、銀行の場合にも法的な規制はないものの年収の２分の１程度まで融資される可能性が有ります。
配偶者に安定収入が有る場合も例えば総量規制では配偶者の借入れと合わせて配偶者の年収の３分の１までと規定されていますが、実際には上限が５０万円となり、専業主婦の借入れはかなり限られたものになります。
ただし、生活費の補填と言う意味では５０万円あれば十分とも言えますから、他の目的が特になければ、問題はないでしょう。
次に借り難い例としては学生が有ります。学生の場合まず年齢制限が有るので２０歳以上でなければ借入ができません。さらに専業主婦のように配偶者の収入が当てにできるわけではないので、長期アルバイトによる収入が前提になります。
さらにキャッシングローンでは申込条件で学生を排除している場合も有り、この場合には年齢や収入の条件を満たしていても申込みはできませんが、特に排除されていなければ一般の人と同じ条件での利用が可能になります。
ただしこの場合試験の時期などでアルバイト時間が短くなって収入が減ることになっても、いつもと同じ返済が要求されるので、学生には使いにくいものになります。
ただし消費者金融によっては学生ローンというものを提供しており、時期的に収入が少なくなった場合でも利息の支払いだけにしてくれるなど柔軟な設計になっているので、学生には大変使いやすくなります。
もう一つ考えておく必要が有るのが高齢者の利用です。今後高齢化社会は更に進んでいきますので、高齢者の活躍の場は増えていきます。そうなれば、やはりお金を借りたいという場面も多くなってくることになるでしょう。
しかし現在のキャッシングでは年齢制限も６５歳程度と言う場合が多く、定年後の利用が難しくなりますし、収入要件も年金収入を認めていない場合が多く、高齢者のキャッシングの利用は難しくなっています。
しかしキャッシングによっては７５歳まで利用を可能にしていて、年金収入を収入として認めている場合も有ります。
今後は需要に即して利用出来るキャッシングが増えていく可能性は有ります。
その場合でも例えば現在の専業主婦のように利用上限が低く抑えられる可能性はありますが、現在よりは借り易い環境にはなっていくでしょう。
審査に通るか通らないかも重要ですが、消費者金融選びでもう一つ重要なのは自分にとって使い勝手が良いのかどうかということです。そのためにはまず、自分が利用出来る消費者金融にはどういったところが有るのかを調べる必要が有ります。
次に自分の利用場面を想像して、自分が利用する場合には必要になるキャッシングローンへの条件を纏める事が必要です。例えばＡＴＭから利用したいのであればカードローンでなければ駄目だということになります。
条件が纏まったら、その条件に沿って、自分が利用出来る消費者金融を評価して、利用する消費者金融を絞り込んでいくようにしましょう。自分の条件を満たしていれば、長期に利用することができ将来金利が下がる可能性も有ります。
キャッシングを利用する際に考えておかなければならないのは審査についてだけではありません。さらに重要なのは自分の使い勝手です。使い勝手が悪ければ結局使わなくなってしまいます。
そこで使い勝手の良いキャッシングを見つける方法について考えていくことにしましょう。
まず必要なのが、自分が利用できる可能性が有るキャッシングにはどういったものが有るのかについて調べてその内容について情報を集めることです。自分が利用出来るキャッシングを提供する金融機関には次のようなものがある筈です。
そこで、こういった金融機関のキャッシングの情報を集めましょう。最近では大概ホームページを持っていますから、情報収集はそれほど時間はかからないはずです。
中には融資の申込みは全国からできるようになっているものの、最初の申込時点だけは店舗に来る事を要求している業者も有ります。この場合申込みは事実上、店舗周辺に居住しているか勤務先でもなければ難しいでしょう。
インターネット上のホームページを見ていると近くの業者のように感じる場合も有りますが、実際には遠隔地にあるということを忘れない様に、使いにくい点が無いかどうか十分注意して調べる必要が有ります。
次に、実際に自分がキャッシングをどのように利用するのかを考えてみてください。例えば利用手数料がかからないＡＴＭから利用したいというのであれば、そういったＡＴＭが自分の行動範囲内に無ければなりません。
また銀行振込での利用を前提にしているのであれば、銀行振込に対応している必要が有ります。また返済の方法も自分の返済に支障が出ない方法で返済できることが前提になっていなければなりません。
このように自分がキャッシングを便利に利用したいのであれば、様々な条件を満たしている必要が有ります。そこでどういった条件を満たしている必要が有るのか、箇条書きにしてみましょう。
最初は漠然とした表現で構いませんが、何度も検討して徐々に具体的な条件に纏めていくようにして下さい。
要求が具体化されたら、集めておいたキャッシングの情報を、その要求を満たしているかどうかで評価してみましょう。
完全にすべての要求を満たしていることが望ましいですが、無理であればできるだけ多くの要求を満たしているものを探しましょう。
要求を考える段階で、要求の重要性で点数を付けておいて、満たしている要求の点数が高いものを選ぶという方法でも良いですし、評価の高い上位数件から自分の好みのものを選ぶという方法でも良いものが選べるでしょう。
このようにして自分の要求を満たしたものを選べば、利用途中で使いにくさを感じるようなことはないはずです。ここで重要なのは、できるだけ要求事項を詳細に具体的にしておくことです。
それができない場合にはあいまいな部分が残ることになり、良いものが選べなくなる可能性も出てきてしまいます。
注意が必要なのは審査に通ったからと言って、実際に返済して行けるかと言うとそんな保証はどこにもないということです。
したがって消費者金融で借入れしようと考えた場合には、まず必要なのが、本当に借入れが必要なのかをよく考えて、借入れしなくても良い方法はないかを検討してみてください。借入れなければ返済も必要ないのです。
どうしても借入れが必要と言う判断になった場合には、次に考える必要が有るのが、できるだけ借入額を少なくすることです。しっかり見積もりを取るなどして、必要額以上に借入れしないようにしてください。
また借入れしようという場合には、借入れる前に自分の返済能力を評価して、実際に返済できるのかどうかを計算してみてください。そのうえで返済計画を立てて、しっかり返済して行くようにしましょう。
まずは借入れしないで済む方法が無いのか検討してみましょう。
キャッシングと言ってしまうと分りにくいですが、要するに借金をするということです。借金と言うのは必ず返済する必要が有り、その際には利息も付ける必要が有ります。この利息分と言うのは要するに損失です。
認識してほしいのは借金と言うのは損失を生むのです。ですから本来はしないほうがお得なのです。しかも長期の返済が必要になる場合が多いですから、その間生活費を圧迫する事になり、返済が行き詰る可能性も有ります。
もしそうなって、実際に返済できないという事態になると、社会的な信用も損なってしまう危険性を孕んでいます。したがってキャッシングは避けられるのであれば避けたほうが良いものなのです。
もしどうしても遣り繰りが付かず、キャッシングを使って借入しなければならないというような場合には、次に考えなければならないのが、できるだけ借入額を少なくするということです。減らせば減らすほど利息は少なくできます。
どうやって少なくすればよいのかはケースバイケースですが、何かを購入する必要が有るような場合には、よくあるのが足りない時に備えて少し余分に借りようという方法です。しかしそれでは余分に借りることになってしまいます。
そこで何かを買おうというのであれば、予め見積もりを取って金額を確定させてから必要額を借入れれば余分な借り入れはしなくても済みます。
もし更に借り入れが必要になる可能性があるのであれば、必要になった時に借り入れを考えましょう。そうすれば予め借りておくよりも借入期間は短くなりますから、利息を少なくすることができます。
リボルビング払いと言っても本来は何を一定にするかで様々な方式が有るのですが、一般的に言われるリボルビング払いは元金の返済分と利息の合計額が一定額になる方法を言います。
つまり、リボルビング払いは借入残高によらず月々一定額の返済になる返済方式になります。
これに対して残高スライド方式と言うのは借入残高を何段階かに区切って高額になるにしたがって月々の返済額も高額になっていく方式です。
これらの方式にはそれぞれ注意点が有ってリボルビング払いのほうは月々の返済額が同じなため返済しやすい方式ですが、利用残高が大きくなると返済効率が悪くなって、返済期間が長期化し返済総額が大きくなる欠点が有ります。
これに対して残高スライド方式は、効率的な返済ができますが、月々の返済額が高額化する可能性が有ります。
キャッシングを利用するということになった場合には、月々返済が必要になりますから、まず自分の返済の可能性を探っておきましょう。それには１年程度遡って月々の収支を計算してみる必要が有ります。収支は次のように計算します。
収支額が常に返済額を上回っていれば今後もそういった収支が期待できるため返済の可能性は高くなりますが、収支が返済額を下回ってしまう月が有る場合には返済に支障が出る可能性も出てきます。
もし常に収支が返済額を下回ってしまっている場合には返済は難しいと考えてください。
返済できる可能性が有るということであれば、さらに返済計画を作り、返済が厳しくなった場合には、どういった対策をすればよいのかなどを予め検討しておくようにしから借入れをするようにしましょう。
ここで審査が通りやすい消費者金融について纏めておきます。
キャッシングの利用で最も重要なのは日頃から自分のお金の管理ができていることです。これができていれば、本当に借入れが必要なのか、あるいは返済して行けるかなどが、すぐに分かるはずです。
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