複数の消費者金融での借入を一本化！正しいおまとめローンの方法

おまとめローンが気になるあなたは、借金がだいぶ膨らんできているのでしょうか。借りた会社それぞれに支払をしなくてはならないので面倒だと感じたり、また業者の方からも薦められるおまとめローンやってみたくなりますよね。

でもよく勉強しないと得だと思って申込んだのに、利用の仕方を間違えれば損になることもあるようです。そういうことにならないためにもおまとめローンを勉強しましょう。

おまとめローンとは

借金のおまとめ、一本化というのは、複数の会社で借りている借金を、一つの会社（新たな会社でもよい）であらためて借り入れをして今までの借金を１本化する、つまりまとめてしまうということです。

具体的には A社で１０万円、B社で２０万円借り入れをしている状態を新たなC社で３０万借り入れをしA,B社の借金を完済しC社の借金３０万円一つにするということです。

＊ここでは新たなC社で借り入れを行いましたが、A,B社どちらか一方で、総額３０万借りられるのであればそれも１本化することになります。

おまとめローンで一本化するメリット

毎月の負担を軽減すること→　借り入れているところの会社に各自に返済をしなくてはなりませんでしたが借金を１つにまとめることで、月々の負担額が軽減されます。

返済日も統一できる→　借入先がたくさんあると、返済回数が多くなってしまいます。返済日を同じに設定しても返済の手間がかかってしまいます。複数の借り入れをまとめることで、月1回の返済で済むようになります。お金の管理が楽になる

金利を低く抑えられる→　一般的には借り入れをおまとめローンで一本化する際、利用するおまとめローンは、普通のローンと比較して金利は低めに設定されていることが多いです。さらに借入額が増えるということでさらに金利が下がる場合もあります。

返済総額も抑えられる→　おまとめローンの種類にもよりますが、さきほど金利が下げられることをお伝えしたように最終的な返済総額は下がることが多くなります。それを目的におまとめローンをするのですが…

総量規制の基準以上の借入れも可能！→　顧客に一方的有利となる借換えは総量規制の対象外になりますので、年収の3分の1を超える借り入れが可能にはなります。おまとめローンは総量規制の対象外ということです。

信用情報に傷がつかない→　おまとめローンは特定調停、任意整理のように債務整理ではないので、個人信用情報に傷がつかない、つまりブラックの状態にならなくて済むということです。
　

おまとめローンで一本化するデメリット

借金そのものが減るわけではない→　おまとめローンを利用することによって、大部分の方は金利が安くなり、返済総額も少なくなります。しかし借金自体がなくなるわけではない。

返済総額が増えることも→　基本的におまとめローンは金利を低めに設定していますので、まとめることでメリットが有るのですが、もともとの借金の金利が新たに設定するおまとめローンの金利より低い場合は、そのままの状態で返済を続けていくことをオススメします。

また金利はおまとめローンのほうが安い設定になっているのですが、月々の支払金額を少なくすることで、当然支払い期間が伸びてしまいます。結局は支払総額が増えてしまうこともあります。

おまとめローンを組む際には返済総額のシュミレーションをするといいでしょう。

審査に通りにくい→　複数のローンをまとめて一本化するということは、借入金額が当然増え、多額になります。そうなれば審査もやはり厳しくなります。

ある程度多額の借金を返済できる力を持っていないと審査は通りません。

再び多重債務に陥る危険性→　借金の総額には変わりはないのですが、月々の支払額が下がったりすることで借金が少なくなったかのような気になってしまう方も出るそうです。

そこにせっかくローンを一本化したことで、完済になった金融業者から融資の話がきたりするようです。こういう場合に限ったことではないのですが誘惑に負けない精神力が必要になってきますね。

追加借入れができない場合がある→　消費者金融でおまとめローンを組むと新たに借金をすると一括返済を求められることがあります。使えないぐらいのほうがいいという方もいらしゃるようです。

銀行カードローンでおまとめローンを組んだ場合は、銀行ローンの限度額内で借り入れすることができるようです。せっかく借金をなくそうとしているのに新たに借金を作ってしまわないようにしないといけませんね。

申込んだおまとめローンにもよるので確認をきちんとしておきましょう。

過払い金請求ができなくなる→　最近消費者金融と取引している人はあまり関係ないかもしれませんが、平成22年（2010年6月18日）より前からお取引ある方は過払い金に関係してきます。

おまとめローンを組むということは、今ある借り入れを完済するということです。その時に過払い金が発生していても返済してしまいます。過払い金を請求するのは専門的な知識を必要とするので専門家に相談するということになります。

その際専門家を依頼すればさらに費用がかさみますが、どちらがお得になるか専門家に相談してみるといいでしょう。

＊過払い金の請求は最終返済日から10年間の期限があります。

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消費者金融、銀行どちらでおまとめローンをするほうが得か

金利の安い銀行カードローンを申し込んでもなかなか通らないでしょう。どんな人が通るのでしょうか？大企業に勤めているとか、年収が高い方、プラス要素がある方はまず銀行カードローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。

その後、消費者金融をあたってみるといいでしょう。

＊借入額が100万円未満の場合は銀行と消費者金融の金利の違いは少ないです。300万円以上になってくると銀行のほうがかなり安くなってきます。

おまとめローンが利用できない場合は債務整理を

おまとめローンをお申しこんでもうまくいかない場合、ブラックになってしまい不便なこともあるかもしれませんが、債務整理を考えてみても良いでしょう。任意整理なら職業制限も財産の没収もありません。低リスクでできます。

弁護士などに相談してみましょう。くれぐれも違法な金融業者などから借り入れし、状況を悪化させないようにしましょう。

おまとめローンを利用したほうがいい人、やめておいた方がいい人

いろいろおまとめローンについて調べてきましたが、おまとめローンをすることは、複数ある借金を1本化し、返済総額を下げることが目的です。

基本的に必要以上に支払額を下げることがなければ支払総額があがってしまうデメリットは発生してきません。

返済するという強い意志を持った方はおまとめローンを利用して多重債務から逃れることが出来るでしょう。

反面意志の弱い方、ご自身で借金グセがあると思っている方は更に借入可能なおまとめローンには向かないのではないでしょうか。

借り入れ不可能なタイプを選択して借金を増やさないようにすることが大事です。。ご自身がどのタイプか判断して、申し込むのがよいでしょう。