消費者金融と一口に行っても、様々な歴史を持っており、経営に大きく銀行がかかわっている銀行系の消費者金融と、銀行の影響は受けない独立系の消費者金融があり、銀行系の場合には銀行のカードローンの信用保証などにも関わっています。
銀行系の消費者金融の場合には銀行のカードローンの審査通過が難しいような人の受け皿的な意味も有り、銀行では審査に通らない場合でも、グループ企業内で利用者を確保しておくという目的で消費者金融を利用しています。
ただし銀行系だから安心と言うわけではありません。銀行系消費者金融と言えども返済が行われなければ損失になりますから、場合によってはそういった時に債権が他の業者に渡ります。利用する場合にはそういった点の確認が必要でしょう。
消費者金融には銀行系と独立系と呼ばれるものが有ります。銀行系と言う場合には、はっきりした定義は有りませんが、何らかの形で銀行が資本参加している業者を指すのが普通です。
こういった業者の一つの形態としては、設立当初から銀行が資本参加して、子会社あるいはグループ企業となっているものがあり、以前はこういった消費者金融を銀行系消費者金融として分類していました。
しかし、最近になって当初は独立系と言われた消費者金融が、経営が傾いたために銀行が資本を注入してグループ企業にしたという形態の銀行系消費者金融も増えてきています。
現在ではカードローンの信用保証業務もこういった銀行系消費者金融に委託されており、消費者金融の収入の幅を広げ経営を安定させています。
銀行系消費者金融と言う定義は曖昧な部分も有りますが、一応銀行の資本の参加が有る消費者金融のことを銀行系消費者金融と呼ぶのが普通です。
これに対して銀行の資本が入っていないような消費者金融のことを独立系消費者金融と呼ぶことが有ります。
銀行系消費者金融と言っても次のように大きく２つに分かれています。
最初から銀行が資本参加した消費者金融の例としてはSMBCモビットが分り易いでしょう。SMBCモビットは当初は 三菱東京ＵＦＪ銀行と大手消費者金融のプロミスとの合弁でいたが、現在ではＳＭＢＣコンシューマーファイナンスのブループです。
次に当初は独立系消費者金融だったものが、何らかの理由で銀行が資本を注入して、資本参加した銀行系消費者金融があります。
何らかの理由と言うのは、要するに経営の傾いてしまった消費者金融に資本を注入して経営を立て直したというもので、最近では貸金業法が改正されて、多くの消費者金融の経営が傾き大手を中心に銀行が資本を注入しました。
この資本注入による銀行系消費者金融には様々なものが有りますが、例えば大手消費者金融の一角を占めていたレイクの例が有ります。レイクもやはり貸金業法の改正で痛手を受け、新生銀行が支援に乗り出しました。
現在ではレイクと言う名前自体は新生銀行のカードローンのブランド名として残っていますが、旧レイクであった消費者金融は新生ファイナンシャルという消費者金融になって、独自のカードローンを提供しているという面白い歴史を辿っています。
こういった銀行系消費者金融と言うのは、まだ銀行の資本が注入される前に銀行がカードローンを始める段階で、銀行が不得手としていた個人の信用保証業務の委託を受けていて、銀行も簡単に潰れてもらっては困ることから資本を注入しました。
消費者金融と言うのは当初は利用者に無担保ローンを提供して利益を得るというビジネスモデルで、収入源はこの融資業務しかなかったのですが、無担保ローンを実現するための信用保証が銀行との業務提携で別の収入源となったわけです。
このことにより、これ等の銀行系消費者金融は、大手銀行の資本注入を受け、この資本を注入した大手銀行のグループの地方銀行のカードローンの信用保証業務も引き受けることになり、業績を上げ経営は安定しています。
また中には同一のカードローンの信用保証を２社の信用保証会社で行っているものも有ります。
この場合１社目の信用保証会社の審査に落ちると、２社目の信用保証会社の審査に回して金利差を付けて利用者を増やせるような仕掛けになっています。
利用者側から見ると、前者のように複数のカードローンが有るとどれを選べば良いのか選択に困る事も有るのですが、後者のようになっていると、利用できる可能性が増えて、歓迎されるのではないかと考えられます。
利用者にとって問題なのは銀行系だとか独立系だとかはあまり関係が無く、自分が審査に通過して借入ができるのかそれとも出来ないとかということが重要です。
金融機関の審査の難易度には序列があり大手消費者金融は銀行に次ぐ程度の難易度と言われています。
銀行系消費者金融の一つの役割と言うのは、銀行の融資が何らかの問題で利用できない人を他に逃がしてしまうのではなく、グループ企業内で確保しておくための受け皿になる事です。
ただしそれなら受け皿になっている消費者金融なら誰でも利用出来るのかと考えてしまう人もいそうですが、さすがにそういったことはなく、やはり審査を行って、銀行よりは緩くても、やはり否決になる事もあるので注意しなければなりません。
最近では銀行がカードローンを提供していますから無担保ローンを扱う業者は非常に多くなっています。このためそれぞれの業者が住み分けるために、審査での難易度を変えて序列化するようになっています。
この序列化は一般的には次のようになっていると言われます。
| 金融機関 | 難易度 |
|---|---|
| 銀行 | 高 |
| 大手消費者金融 | 中 |
| 中小消費者金融 | 低 |
したがって銀行の審査通過が難しい人は大手消費者金融を申込めば審査通過の可能性が出てきますし、大手消費者金融での審査通過が難しい場合には、中小消費者金融を申込めば審査通過の可能性が有ると考えることができます。
自分がどのあたりにいるのかはなかなかわからないかもしれませんが、銀行や大手消費者金融のホームページなどには、審査通過の診断サービスが提供されている場合が有るので、そういったものを利用すれば、だいたいは分って来るでしょう。
この序列を見れば想像できるのですが、銀行が銀行系消費者金融を用意しているのは何も信用保証業務の委託の為だけではないのです。
このことと競争激化で利用者確保が難しくなってきている事を考え合わせると銀行系消費者金融の存在意義が分ってきます。
序列を考えれば銀行のカードローンで受け入れられる利用者と言うのは限界が有ります。銀行系消費者金融が無ければ、こういった利用者は他の消費者金融に流れて行ってしまいます。
しかし自分のグループ内に銀行系消費者金融があれば、そういった利用者をそちらの消費者金融で受け入れることができますから、利用者を他に流してしまう事が無く、グループ企業内で確保しておくことができるようになるわけです。
ただし、このように銀行の受け皿になってる銀行系消費者金融にもやはり審査が有って、返済が見込めないという利用者には融資することはできません。
銀行系消費者金融うというのは消費者金融と言っても大手ですから、先程の序列から考えても利用できない人はそう少ない数ではありません。
消費者金融だったら大丈夫だというような甘い考えは止めなければなりません。
利用者の視点で考えるのであれば、銀行のカードローンの審査通過が難しいと考えられる場合、特にその銀行系消費者金融を使う理由は有りません。多くの業者の中から、審査通過の可能性が高い消費者金融を探せばよいのです。
特に独立系消費者金融であれば、審査も銀行の影響を受けずに独自の審査基準を使っていますから、銀行系が難しいのであれば独立系を狙ってみるのも可能性としては良い判断かもしれません。
多くの人は落ちたことで冷静に判断できなくなって、すぐに次の申込みをしようとするはずです。しかし一つ落ちた直後に別を申し込んだとしても、やはり審査に通ることはまずありません。それは申込ブラックになってしまうからです。
ローンを申込むとその情報は信用情報に記載されます。信用情報に記載されると、短期間に何度も申込みをしてくる人を金融機関は怪しく思う為、審査には通しません。これが申込ブラックで、６カ月を超えない期間この記載が信用情報に載ります。
したがってこの期間中は再度申し込んでも審査通過は無理です。じっくり待つしか方法はありません。
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そこで利用者が迷うのが銀行系消費者金融のほうが良いのかあるいは独立系消費者金融のほうが良いのか、どちらを選べば良いのだろうという点ではないでしょうか。
経営の安定性からいえば最近貸金業法が改正されてからは消費者金融の商売がしにくくなってしまっていて、独立系消費者金融はかなり経営が苦しくなっており、そういう意味で言えば銀行系消費者金融のほうは安定しています。
しかし利用者が気にするべきはそういった点だけではなく、より大きな問題としては、自分が使いやすいのかどうかと言う点でしょう。ですから消費者金融を選ぶ場合には、あまり銀行系かどうかと言う点は気にしなくてよいでしょう。
あくまで自分の視点に立って、自分の要求をより多く満たしている業者を選ぶのが良い選び方ではないでしょうか。
まず消費者金融の経営的な方向から考えてみると、銀行系消費者金融のほうが銀行の資本注入で財政的に考えて経営は安定しているものと考えられます。実際現在独立系と言われる大手消費者金融は今でも経営再建中と見られています。
利用者側から考えれば経営状態がどうであっても融資がうけられれば良いと考える事もできますが、不安な点も有るので、どちらを利用するかはその点を利用者自身が判断して決めることになるでしょう。
不安な点と言うのは経営が厳しい状態ということになると、将来倒産してしまう可能性も有るということです。そうなった時にどうなるのかと言うと、倒産した消費者金融の債権が他に売られるということです。
債券を売ってお金にして、負債の穴埋めをするわけです。
心配なのはその債権がどこに流れるのかということで、その買い取った先が、厳しい取り立てをして来る可能性が無いとは言えません。
売った先はそういうことをしなくても、さらに他に流れるる可能性も有り、いつかどこかでそういう業者に当たってしまうことは考えられます。
もちろん経営が再建されれば債権が流れるような事にはならないでしょうが、独立系と言うのはそういった可能性が有るということは常に憶えておきましょう。
銀行と言うのは大手銀行だけを考えれば、金利にしろ何にしろ横並びになってしまう事が良くあります。これは銀行系消費者金融に与える銀行の影響にも言えることで審査内容が似通ったものになってしまう可能性が有ります。
しかし独立系消費者金融の場合には、銀行の影響は受けませんから、審査の難易度は同じ程度であっても、審査内容は全く違っている可能氏が有ります。
したがって銀行系消費者金融では審査に通らない人でも、独立系消費者金融であれば通る可能性が有ります。ただし逆の場合も有って独立系消費者金融では審査に通らない人が銀行系消費者金融なら通る可能性も有るでしょう。
ただし、消費者金融選びは、こういった点よりも重要なのは自分が使いやすいのかどうかと言う点です。
大手消費者金融のキャッシングは銀行と同じようにカードを使って融資を何度も利用するようなカードローンということになります。
カードローンは借りては返しということを繰り返して非常に長く使うものです。それなのに使いにくいものを選んでしまっては、後々別のものに乗り換えを考えなければならなくなるかもしれません。
カードローンを選ぶのであれば、将来の利用も見越したうえで、自分の利用方法を想像し、自分がカードローンに対して何を要求しているのかを考えて、銀行系とか独立系とかは関係なく、それを満たすものを選ぶことが重要です。
自分の使い方によっては、大手消費者金融ではなくて、中小の消費者金融のキャッシングローンのほうが使い易いかもしれません。そういったことも含めて周囲にある自分が利用できる可能性のある消費者金融を評価いしてみてください。
ここまで借りることを前提に消費者金融選びについて考えて来ましたが、もっと重要なのは借りる事を考えるのではありません。カードローンを含めてキャッシングというのはローンであって借金なのです。
借金ということは元本の返済とともに利息の支払いも発生します。ですから借入れは本来損失なのです。事業資金として借りてそれをもとに利益を生むのとは根本的に違います。
次にもし借りる必要が有るにしても、できるだけ借入額を少なくするにはどうしたらよいのかを考えることです。
最近はキャッシングが簡単に利用できるようになっていますから、安易に利用してしまいがちですが、まずは借りないことを考える癖を付けるようにしましょう。
銀行系と言うと、バックに銀行がいるということで利用者には安心感が有るのかも知れませんが、そういったところから借りるにしても返済ができなくなれば、それは大きな問題になります。銀行系でも返済は必ずしなければならないのです。
もちろん銀行がバックにいるということで、例えば裏社会の人間が取り立てに行くようなことはないにしても、この債権の回収ができないということになると、債券を売って損失を減らすことも考えられます。
その場合売られる先はどういった業者なのか分りません。流れ流れてとんでもない業者渡る可能性も否定できないのです。
安心感が有るというような理由で業者を選ぶ人もいるのかもしれませんが、重要なのは問題を起こさないということであって、しっかり返済を行えば銀行系だろうが独立系だろうが支障はないのです。
では借りたはいいが返済できなかった時のことを考えてみましょう。銀行系にしろ独立系にしろ流れとしては、まず返済の入金忘れが疑われ督促状が送られます。それに従って入金してください。
もし返済するだけのお金が用意できなければ、入金できませんから、次は回収担当から電話が入ることになります。それでも入金しなければ、場合によっては回収担当の訪問を受けたりすることになり、しばらくそういったやり取りが続きます。
最終的には催告書が送られて、後は法に従って差し押さえなどに進むことになります。
最近は法律に従って厳しい取り立ては禁止されていますから、回収担当も紳士的ではありますが、比較的強面の人が担当することになるので、一般人には怖く感じるかもしれません。
当然ですが返済も２つになるので、また返済できなくなる可能性は高く、利用者は更に別からの借り入れを行うかもしれません。こうして徐々に債務の数が増えてしまいそのうち新たな借り入れも出来なくなってしまいます。
そうなると返済はすぐに行き詰ってしまい、多重債務者ということになって、もはや債務整理以外方法が無くなってしまいます。
こうならないためにも、次々に借入れするような浅はかなことをしてはいけません。
では銀行系消費者金融で返済できなくなってしまった時のことを考えてみましょう。この場合銀行系だから返済できなくても無理な取り立てが行われるような事はないだろうと考えてしまいがちですが、そうとは限りません。
銀行系消費者金融は先ほど説明した独立系消費者金融よりも経営的には安定していますから、倒産して債権が流れてしまうことはまず有りません。しかし、返済が滞ってしまったら、その債権は別の業者に流れる可能性が有ります。
その点は契約時点で契約書に明記されますから、よく確認してみてください。
もし債権が流れてしまった場合には、先ほど説明したように、最終的にどんな業者にたどり着くか分りません。
銀行系消費者金融を利用しているから安心だと思っていても、厳しい取り立てを受ける可能性が無いとは言えないのです。
結局どこで借入したとしても、返済はしっかり行わなければならないということです。借りた以上返済するのは当たり前のことですが、返済に行き詰ってしまう人がいるのは、自分の返済能力をよく考えずに借入してしまう人がいる為です。
安定して余裕が有れば返済できる可能性は高いですが、余裕が無い場合には、借り入れするのは危険ですから見合わせるようにしましょう。
安定して余裕が有る場合でも借入れ前にはしっかり返済計画を立てて、もし返済するお金が足りなくなった場合には、どういった部分を節約して返済するお金を捻出するかなどを予め検討しておく必要が有ります。
ここで銀行系消費金融について纏めておきます。
消費者金融選びは難しいですが、借りたものをしっかり返済していれば問題は起きません。したがって返済できないような借入れは銀行系だろうが独立系だろうがしないようにして下さい。
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