カードローンの申し込みをすると審査が行われ、審査結果によって融資するかどうかと限度額が決まります。
審査に通ったとしてここで問題になるのが、融資してもらえる金額です。元々必要だった金額にその限度額が足りていれば問題ないのですが、足りていない場合が時としてあります。
そんな時に思い浮かぶ方法の一つとして利用限度額の増額です。しかし、そうそう簡単ではないという話もあります。増額をしたい場合、どうしたらいいのでしょうか。何かしらポイントはあるのでしょうか。
カードローンを初めて申し込み審査が通ったとして、最初の融資限度額に関しては、まず期待通りの金額になるとは限りません。その人の年収から出てくる返済能力にもよりますが、多くの場合、小額と言える程度の金額になっています。10万～30万円、多めの場合でも50万円でしょう。
例えば、通りすがりの人に「お金を貸してほしい」と言われて素直にお金を貸すことはよほどのお人よしでなければしないでしょう。それがよく見知った友人や親類で性格的にもきちんと返してくれることがわかるような人ならば、話は変わってきます。
それは、消費者金融も同じです。人にお金を貸すのが仕事だと言われても、返済がしてもらえなければ会社は倒産してしまいます。
ですので、カードローンの申し込みでは、返済できるかどうか、その人を知る為に（もし返済してもらえないような場合でも損害が少なくすむように）小額からの融資になります。
逆にきちんと返済が出来る人だとわかれば、その利息が会社の利益に繋がるので、問題なく融資してくれます。どころか、融資額が増えることもあります。それが限度額の増額ということになります。
初めての場合、消費者金融の方は相手がわからないから小額融資にしているとしても、借りる側としては、最初の融資額が少なくて困る、という人もいるかもしれません。できれば、早く増額してもらいたいと思うでしょう。
そこまで待てず、他社への借り入れを考える人もいるかもしれせん。しかし、他社へ新たにカードローンを申し込むとまた審査があるので、手間等を考慮してできれば今借りている消費者金融でそのまま増額を申し込んだ方が楽な気がします。
しかし、消費者金融にカードローン契約をしたばかりだと、すぐに増額は難しいです。
先にも説明した通り、申し込みした人物がどのような人かわからないので、消費者金融は最初、小額融資になります。そして毎月の返済状況を見て、増額ができるかどうかを見極めます。
それこそ個人が時間を掛けて友人と信頼関係を作るのと同じように、消費者金融もその申込者がもっと大きな金額のお金を貸しても返済してもらえるのかどうか、信用に値するのかどうか、知る時間が必要なのです。
また、忘れてはいけないのは、増額だろうと審査があるということです。
個人の情報はすでに持っているので最初の申し込みよりも手間は少ないのですが、審査自体は必ずあります。
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ただし、半年経てばかならず増額ができるとは限りません。
カードローンの契約だけして全く利用していない場合は、まず増額は無理だと考えた方がいいです。
というのは、先にも説明した通り、暫くの間はその人が信頼に値できるかどうか、返済の状況を見て判断がされます。
契約だけして全く利用をしていなければ、返済の状況がわかりません。最初に申し込みした時と、その人の情報がなんら変わっていないのです。これでは消費者金融側も増額できるかどうかの判断を下すことはできません。
それ以上に問題となるのが、利用したとしてきちんと返済出来ていない場合です。これでは、信用を得ることはできません。それどころか不信感を招くだけです。
増額の審査について細かく判断基準を知ることはできませんが、これらの点については注意深くチェックがされます。
金融事故とは、延滞、債務整理（任意整理、民事再生、自己破産）、代位弁済（返済が滞ってしまった為、保証会社が申込者に変わって消費者金融に返済をすること）、強制解約等、カードローンやキャッシングにおいて起きた問題を指しています。
延滞もうっかりですぐに気付いて対応したというのならば、もしかしたら増額は可能かもしれませんが、多くは一定期間内に1度でも延滞したら増額は難しいようです。
延滞も重要なポイントとなるのですが、他社借入があるかどうかも増額の審査では見られます。
特に他社借入を含めて総額で年収の1/3を超えていたら、まず借りられません。これは法律に引っかかってしまう内容なので、どこの消費者金融だろうが同じです。
もちろん、ギリギリ年収の1/3以内でも消費者金融での判断が危険と感じれば、やはり審査には落ちます。当然、増額の審査に通るには、他社借入は0であるべきです。
これらの状況やチェックされる内容をみると、必然と増額の審査で気をつけるべきポイントがわかってきます。
利用する必要があることや、延滞をしてはいけないことは、今までの説明でわかったと思います。
他社借入に関しても、もし他社の借り入れがあるのならば、難しい人もいるかもしれませんが、早々に完済し解約することをオススメします。（他社借入が多い人は、それこそ増額を考えないかもしれませんが。）
また、忘れがちなのが、クレジットカードのキャッシング枠です。使っていなければ気付いていないかもしれませんが、これも他社借入の数に入ります。
それ以外にも、引っ越しや転職など、個人情報を含め変更があった場合は、すみやかに連絡をする必要があります。例えば、それらを怠った場合、「黙っていた」と不審を招く恐れがあります。
「バレないから大丈夫」と思っても、それこそ連絡がとれなくて引っ越しがわかった、ということもあります。また、増額の審査では在籍確認が再度行われます。そうなると、転職したことがすぐにわかってしまいます。
昨日引っ越ししたから、今日中に連絡をしないといけないわけではないので慌てる必要はないのですが、連絡を放置し過ぎて忘れてしまって後で困った、ということにならないように、変更があった場合には、早めに連絡するのが一番だと思います。逆に連絡を率先して行うことは、信用を得やすくなります。
「延滞」は、増額の審査で見られる必須ポイントで、何度も出てくるのは、それだけ重要なことだと言えます。
しかも延滞が続く場合は、ただ増額ができないだけでなく、その審査が逆に作用し、増額どころか減額になったり、最悪の場合には利用自体が出来なくなってしまうこともあり得ます。
もちろん、あまりに悪質な場合は、増額審査の切欠がなくとも利用できなくなることもあります。延滞の状況によっては、増額の審査が悪い方へ働くこともあることは知っておくといいです。
増額の際、金額によっては収入証明書類の提出を求められることがあります。
収入証明書類となるものの一例
これはある意味審査が厳しいと感じる部分ではありますが、先にも触れた年収の1/3を確認するためにも必要になってくるものです。消費者金融の判断の場合もありますが、法律が関係してくる部分は、臨機応変に対応してもらえることはありません。
自分の年収はわかっているでしょうから、先を見越して用意しておくと増額審査がスムーズに進むでしょう。
増額の場合に審査自体を省略することはできませんが、審査に有利な人もいます。消費者金融の方から増額の案内がある人です。
これは、ある程度これまでの実績を持って声がかかってくるものなので、実績面においては、審査に落ちることはまずありません。（100％絶対ではありませんが）
そして優良な顧客は、増額の案内が来るのです。方法としては、電話やメールが主流ですが、郵送が可能な人には郵送でくることもあります。案内が来る場合、増額の審査にも通りやすいです。
それこそ元々属性が良いことが影響し、審査に通りやすい人もいます。属性とは、名前などの個人の情報から勤務に関する情報、家庭に関する情報など、その人の情報をまとめたことを指します。属性の中でもこれらの人が審査に通りやすい人物と言えます。
当然一番大切な延滞をしていないという点は前提としてあるのですが、これに関してはそれだけ重要なのです。
個々の問題は兎も角、それ以外として一般的に収入が多ければ返済にあてるお金が多いと判断されるので、収入が大きければ大きい人ほど審査には通りやすくなるのは仕方がないことでしょう。当然、勤め先で安定性を見いだせれば、審査には有利に働きます。
もちろん、これらに当てはまらないからと言って審査に必ず落ちるわけではないので、必要以上に心配しない方がいいです。
カードローンへの申し込みだけでなく、限度額を増やすのにも審査が必要です。これは、消費者金融側からすれば、当たり前と言えます。返済しない人が多ければ、会社の存続に関わりますから。
その審査も、意図は同じとしても最初の申し込みの審査と比較した時に（通過の判断ラインはわらないまでも）、重点を置いて見られるポイントは変わります。金額が大きくなるのですから、これも当たり前と言えるかもしれません。
できれば増額の希望を出す時だけでなく、最初から先を見越して実績を作って行くとのちのちの増額に繋がって行きます。何より、借りたお金を返すのは、当然の義務でもあります。
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